Insurtech: cos’è e cosa significa per le assicurazioni?

L’idea di base dell’assicurazione si basa sul trasferimento del rischio ed esiste, in qualche modo, da migliaia di anni. Ad esempio, i mercanti cinesi che viaggiavano attraverso fiumi insidiosi più di duemila anni fa avrebbero distribuito le loro merci su molte navi per evitare di perdere tutto se una singola nave si fosse capovolta. Un altro esempio è l’uso dei granai pubblici a scopo di protezione comunale in caso di carestia.

L’assicurazione moderna può essere fatta risalire a eventi come il Grande Incendio di Londra nel 1666. Ciò ha spinto lo sviluppo dell’assicurazione sulla proprietà, l’istituzione della caffetteria londinese di Edward Lloyd (che divenne un luogo centrale per lo sviluppo dell’assicurazione marittima e, infine, il famoso mercato assicurativo dei Lloyd’s di Londra) e la fondazione della Amicable Society for a Perpetual Assurance Office nel 1706 e della Equitable Life Assurance Society nel 1762. Queste società hanno aperto la strada all’uso dell’analisi basata sull’età per il calcolo dei premi delle polizze assicurative sulla vita.

Avanti veloce fino ad oggi e il mondo è chiaramente un posto molto diverso. Le nuove tecnologie stanno permeando quasi ogni aspetto della nostra vita quotidiana. Ciò ha portato le più grandi aziende del mondo a essere dominate dalle società tecnologiche.

Nonostante il rapido progresso della tecnologia in molti settori, l’assicurazione è stata – fino a poco tempo fa – descritta come un ritardo nell’adozione di soluzioni tecnologiche innovative. Mario Greco, l’ex amministratore delegato del Gruppo Generali italiano, ha avvertito che se il settore assicurativo non si muoverà in prima linea nel cambiamento tecnologico, esso scomparirà.

Ma negli ultimi anni le pressioni concorrenziali, le mutevoli aspettative dei clienti e l’aumento della digitalizzazione e dell’uso mobile hanno spinto sia gli assicuratori tradizionali che le start-up innovative ad abbracciare la tecnologia. Questo uso della tecnologia per guidare l’innovazione all’interno delle assicurazioni è noto come insurtech.

Ora in corso, il movimento insurtech sembra acquisire un notevole slancio. Ciò è evidenziato dai fondi che affluiscono nello spazio insurtech (vedi Figura 1).

Sebbene sia stato colpito dal rallentamento tecnologico visto in tutto il mondo nel 2022, causato dalle incertezze economiche alimentate dall’inflazione, dai problemi della catena di approvvigionamento e dall’aumento dei tassi di interesse, i finanziamenti globali insurtech rivelati sono aumentati da poco meno di 1 miliardo di dollari nel 2014 a quasi 16 miliardi di dollari nel 2021 (Rapporto Gallagher Re Global InsurTech, 2022).

Figura 1: Volume di finanziamento trimestrale insurtech, 2014-22

Fonte: Gallagher Re Global InsurTech Report per il secondo trimestre 2022

Quali nuove tecnologie sta adottando il mondo assicurativo?

Intelligenza artificiale

Intelligenza artificiale (AI) è un termine generico per una gamma di sistemi informatici in grado di eseguire attività che normalmente richiedono l’intelligenza umana. Questi includono attività come la percezione visiva, il riconoscimento vocale e il processo decisionale.

A causa della sua natura attuariale, incentrata sulla previsione dei sinistri e quindi sulla definizione di premi e riserve adeguati, l’assicurazione è un settore basato sui dati. Di conseguenza, ci sono molte potenziali applicazioni per l’IA, tra cui:

  • Arricchisci l’esperienza del cliente: ad esempio, fornendo preventivi iniziali con un input minimo da parte del cliente. La società insurtech californiana Hippo, guidata dall’intelligenza artificiale, fornisce tali citazioni e promette di farlo entro 60 secondi.
  • Migliora la gestione dei reclami: ad esempio, per accelerare i reclami, gli assicurati dell’auto possono presentare fotografie, che vengono poi analizzate attraverso un’analisi dell’immagine come quella offerta dal colosso assicurativo statunitense Allstate.
  • Migliora l’efficienza: ad esempio, la società insurtech statunitense Lemonade opera come compagnia assicurativa autorizzata e promette “tutto istantaneo” (compresi preventivi, cambio di polizza e gestione dei sinistri) attraverso l’uso di chatbot basati sull’intelligenza artificiale e una copertura digitale al 100%.
  • Riduci le frodi: ad esempio, la società insurtech completamente digitale Getsafe ha identificato 27 indicatori di frode e implementato controlli automatizzati nel proprio sistema per monitorarli continuamente.

Blockchain

La tecnologia Blockchain è una tecnologia di archiviazione dati peer-to-peer che mira a rimuovere la necessità di intermediari fornendo un registro decentralizzato e un record inconfutabile di tutte le transazioni storiche.

La blockchain è generalmente associata alle criptovalute, ma le sue applicazioni si estendono oltre e mostrano un potenziale per le compagnie assicurative (Farrell, 2019).

Un’applicazione particolarmente interessante della blockchain è l’abilitazione di contratti intelligenti attivati ​​da eventi. In assicurazione, ciò comporta in genere quattro fasi:

  1. I termini sono concordati tra assicuratore e contraente per formare un contratto predefinito. È importante che vi siano input chiari, obiettivi e verificabili che possano dettare i termini di pagamento di un sinistro. Ciò potrebbe includere eventi inequivocabili, come un decesso registrato su un registro dei decessi o un bollettino meteorologico ufficiale nel caso dell’assicurazione del raccolto.
  2. L’evento si verifica e viene registrato automaticamente sulla blockchain.
  3. La voce blockchain attiva l’esecuzione del contratto intelligente in base ai termini prestabiliti del contratto.
  4. Il regolamento avviene in modo istantaneo ed efficiente, tramite la blockchain, che registra anche il regolamento.

Figura 2: processo per contratti intelligenti attivati ​​da eventi

Ci sono molti potenziali vantaggi di questo contratto intelligente abilitato alla blockchain. Ad esempio, il processo è efficiente e rapido, il che riduce i costi e le frodi grazie a una maggiore trasparenza. Inoltre, è probabile che la soddisfazione del cliente migliori.

In effetti, uno dei grandi problemi delle assicurazioni è quello della scarsa fiducia dei consumatori (Farrell, 2022). Gli assicurati sono spesso preoccupati di non ricevere il pagamento previsto in caso di sinistro (ad esempio, a causa di una clausola sconosciuta).

I contratti intelligenti hanno il potenziale per svolgere un ruolo importante nel ristabilire la fiducia dei consumatori predeterminando il pagamento dell’assicurazione ed eseguendo automaticamente il contratto se vengono soddisfatte determinate condizioni concordate. Questo è estremamente importante per il settore, poiché la premessa alla base dell’assicurazione si basa sulla fiducia.

Esistono già contratti intelligenti abilitati alla blockchain in uso? Uno dei primi pionieri è Etherisc, un protocollo assicurativo decentralizzato che crea collettivamente prodotti assicurativi utilizzando blockchain. Ciò include l’assicurazione del raccolto che ha pagamenti automatizzati innescati da eventi di siccità o inondazioni segnalati dalle agenzie governative; assicurazione per il ritardo del volo innescata da ritardi del volo registrati; e un prodotto per la protezione dagli uragani.

Ma la blockchain ha anche dei limiti, che includono la modifica della regolamentazione, della sicurezza e della privacy (molti assicuratori sono ancora preoccupati per l’adozione di una nuova tecnologia a causa di problemi di sicurezza informatica), i costi di capitale iniziali e l’adozione culturale da parte dei suoi utenti.

Dispositivi connessi e indossabili

C’è stata un’esplosione di sensori e dispositivi connessi durante il 21° secoloS secolo. IoT Analytics ha stimato che nel 2021 ci fossero oltre 13 miliardi di dispositivi Internet of Things (IoT) connessi. Si tratta di oggetti fisici con sensori che si connettono e scambiano dati su Internet o altre reti di comunicazione (Gillis, 2021). Si prevede che questo numero crescerà fino a 27 miliardi entro il 2025.

Figura 3: numero di connessioni IoT attive globali

Fonte: Hasan, 2022

Questi dispositivi – come fitness tracker, smartphone, assistenti domestici e smartwatch – hanno consentito la raccolta costante di una notevole quantità di dati. Per il settore assicurativo, dove esistono dati, le opportunità abbondano.

I dispositivi domestici connessi offrono un’opportunità e un potenziale mezzo per le compagnie di assicurazione per cambiare il tradizionale rapporto assicuratore-assicurato dalla protezione contro i danni anche per aiutare a prevenirli, in primo luogo. Ad esempio, un dispositivo domestico connesso, fornito dall’assicuratore nell’ambito di una polizza domestica, potrebbe rilevare una perdita d’acqua e fornire un avviso istantaneo a uno smartphone.

I dispositivi indossabili per il fitness forniscono un altro entusiasmante sviluppo per gli assicuratori. Forniscono una gamma ampia e crescente di dati possibili sulle metriche comportamentali e sanitarie che possono essere utilizzate vantaggiosamente nell’assicurazione per vantaggi, come innovazione di prodotto, sottoscrizione, prezzo del prodotto e coinvolgimento del cliente (ProActuary, 2020). Molti assicuratori, come John Hancock, Oscar e UnitedHealthcare, hanno già integrato dispositivi indossabili nei loro prodotti tramite schemi di incentivi innovativi.

Ci sono molte strade attraverso le quali l’assicurazione viene attualmente interrotta dall’insurtech. Questi sono solo alcuni esempi, e non abbiamo nemmeno menzionato tecnologie come telematica e droni e altre nuove tecnologie emergenti, compresi i veicoli autonomi e l’informatica quantistica.

I droni, ad esempio, possono aiutare gli assicuratori di proprietà nella valutazione del rischio, nel monitoraggio dei danni e nell’analisi dei sinistri. Inoltre, l’inevitabile proliferazione di veicoli autonomi sposterà il rischio e la responsabilità dell’assicuratore dalla guida spericolata dell’uomo a rischi come il malfunzionamento del software e la sicurezza informatica.

Quali sono le sfide future?

Insurtech sta cambiando il panorama assicurativo in molti modi positivi. Naturalmente, ci sono ancora molti ostacoli e sfide da superare poiché le nuove tecnologie sono integrate nelle compagnie assicurative.

Alcune delle grandi sfide future includono i problemi di privacy da parte degli assicurati che condividono determinati dati personali (ad esempio, dai dispositivi indossabili). In particolare, sarà importante garantire il trattamento equo delle persone nella selezione e nell’utilizzo dei dati, come algoritmi di determinazione dei prezzi più avanzati e accurati che potrebbero rendere non assicurabili alcune persone. Le preoccupazioni generali sull’uso etico dei big data alimentano anche l’industria insurtech.

In sintesi, sebbene ci siano sfide da superare, sembra che il settore assicurativo stia ora entrando in una nuova era ricca di opportunità. Insurtech ha il potenziale non solo per trasformare ma anche per migliorare molti aspetti della catena assicurativa. Questi cambiamenti possono avvantaggiare sia gli assicurati che le compagnie di assicurazione.

Dove posso saperne di più?

Chi sono gli esperti su questa domanda?

  • David Lee Kuo Chuen, Università di Scienze Sociali di Singapore (SUSS)
  • Liz McFall, Università di Edimburgo
  • Sabine VanderLinden, Senior Visiting Fellow onorario presso la Bayes Business School
Autore: Mark Farrell, Queen’s University Belfast
Foto di monkeybusinessimages su iStock

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